Ai grija de banii tai

De cateva luni bune avem multe articole despre credite – cu avantaje si dezavantaje; materiale despre idei de afaceri cu bani mai multi sau mai putini; despre posibilitati de investitii.

Cu toate acestea avem in continuare oameni dati afara din case pentru ca nu mai au bani de rate – sau persoane care nu reusesc sa realizeze nimic in viata.

Sa incercam sa fim corecti si obiectivi. Citeam acum ceva vreme un articol al lui Dragos Manac despre a sta cu chirie sau a achizitiona o casa. Concluzia lui era clara: merita in mod cert mai mult chiria. Infatisarea era insa romantata, intrucat probabil nici el nici cunoscutii (si ma bucur pentru ei toti) nu au avut parte de conditii improprii. Si aici ma gandesc la: a sta cu chirie cu gazda in aceeasi casa/apartament; a avea un proprietar care vine in vizita cat lipsesti si iti cotrobaie prin lucruri. Si mai e ceva: cati proprietari declara la stat si fac contract de inchiriere – astfel incat cel ce inchiriaza sa fie aparat, sa aiba obligatii dar si drepturi, sa poata fi ascultat in sedintele de bloc s.a.m.d.? In sfarsit, a sta cu chirie si a utiliza mobila din apartament/casa nu e neaparat un avantaj: nu intotdeauna ai ce mobila ai nevoie (spre exemplu poate lipseste o etajera, o biblioteca, poate sifonierul nu este bun, poate nu exista un birou, o canapea, o masina de spalat etc. – iar daca te apuci de cumparat, e dificil atuncic and te muti – trebuie sa le iei cu tine si poate in noul loc sunt in plus…). La final inca un aspect: deseori dai avans cand te muti undeva cu chirie. Se intampla ca acea garantie sa nu o primesti inapoi – specificandu-ti-se ca in fapt acea chirie acopera cheltuieli de zugravire dupa ce ai stat acolo; in plus, nu ai garantia – in Romania – ca poti sta undeva pe termen nelimitat: in orice zi te poti trezi dat afara din casa intrucat proprietarul are alte planuri.

Evident ca a cumpara o casa este o mare problema in zilele noastre – si nu numai in Romania. Spre exemplu, poti sa gasesti o casa de 210 000 euro si sa constati ca un credit pe 30 de ani implica o rata de peste 1500 de euro pe luna (ceea ce duce la o suma rambursata de 540 000 euro). Poate parea enorm in comparatie cu o chirie de 300-400 de euro. A gasi un apartament sau o casa mai veche de 100 000 sau 150 000 euro duce la o rata asemanatoare cu plata chiriei. E riscant, e drept (pentru ca trebuie sa ai intotdeauna acea suma de bani, dar pana la urma si la chirie esti nevoit sa o platesti lunar) – dar peste 30 de ani casa va fi a ta, pe cand asa… nici peste 30 de ani nu vei avea nimic (sa fim seriosi: cati strang cu adevarat, facande conomie?). In plus ceva al tau implica mult mai multe drepturi – pentru cei ce nu sunt in Bucuresti si gazda nu le face acte, e o problema inclusiv cu buletinul si prin corelatie se constata ca elementele de mai sus ca minus la chirie apar aici cu plus.

La fel se intampla in cazul masinii. Pentru unii poate fi un moft – pentru altii insa, din motive de sanatate si de securitate, se dovedeste insa a fi o necesitate. Evident ca nu are sens sa se achizitioneze o masina de lux daca bani ar fi numai pentru un Logan (am vazut oamenii care au masina de super lux si merg pe jos sau cu metroul, cu masina doar in cazuri exceptionale pentru ca nu au bani de benzina si sa o intretina).

Inainte de a-mi sari toata lumea cu argumente anti-rate – o precizare: nu militez aici pentru rate. Nu este un sistem care sa avantajeze, pentru ca, in mod evident, o banca va acorda o suma de bani dorind sa castige. Acest fapt duce la rambursarea unei sume mult mai mari.

Ceea ce incerc sa subliniez este faptul ca trebuie sa fim atenti cu banii nostri. Daca vorbim despre case evident ca trebuie sa ne gandim de muuuulte ori inainte de a decide achizitionarea unui apartament sau a unei vile cu un pret cel putin dublat. Solutii insa exista iar cand se ia o decizie aceasta trebuie sa se bazeze pe informatii complexe si complete. Daca vorbim despre bunuri necesare – de la electronice si electrocasnice – si aici e important sa nu uitam sa nu ne intindem mai mult decat “ne tine plapuma”. Nu trebuie sa se mai ajunga la tineri sau batrani (si nu numai) dati afara din casa pentru ca s-au indatorat prea mult. Nu trebuie insa sa ne luam nici masini de la super firme – daca nu ni le permitem – si cand creste euro sa se cedeze leasing-uri si contracte de rate, fara a solicita avansul deja platit.

Judecati – sa judecam noi, sa nu mai lasam pe altii sa decida in locul nostru – atunci cand luati o decizie de a face sau nu un credit. Odata insa luata o decizie – asa cum zic mereu – trebuie sa ramanem consecventi. A incepe sa criticam o decizie nu aduce decat stres si nervi, fapt deranjant pentru toti cei din jur. Este de dorit ca toata energia astfel risipita sa fie indreptata spre a gasi solutii si a le implementa.

Economisiti atat cat puteti cand aveti ocazia si luati rate doar pentru ceea ce sigur nu puteti achizitiona “cu banii jos”. In timpul facultatii aveam, ca toti ceilalti, nevoie de calculator. Aveam unul – foarte vechi, care din pacate deja nu mai facea fata. Asa ca trebuia sa imi cumpar unul. Nu era cazul sa imi fac rate – am calculat, am luat in considerare toate aspectele si nu merita. Am inceput sa strang bani – cate putini in fiecare zi. O sa radeti poate, insa strangeam uneori si doar o moneda de 500 de lei (vechi) sau de 1000. Incet-incet, in 2 ani de zile, cu bani stransi si din bursa, si de unde lucram am reusit si mi-am luat un laptop (inca il mai am si functioneaza). A fost peste 1000 de euro (intr-o perioada cand euro era 42 000 lei vechi (4,2 lei azi). Am stiut ce vreau, m-am chinuit si am muncit pentru ceea ce imi doream si am reusit sa il iau fara rate. A fost extraordinar.

Asadar pot spune ca se poate: se poate sa si iei credite “cu cap”, justificate, cu adevarat necesare si pe care sa le poti plati; se poate si sa economisesti si sa iei ceva. Se poate, cu conditia sa analizezi orice situatie din toate perspectivele si odata ce iei o hotarare sa o duci pana la capat.